Come leggere la stampa fine delle offerte di mutuo

Alcuni istituti di credito possono offrire prestiti che sembrano essere gratuiti. Quando vedi pubblicità su Internet o e-mail che promuovono prestiti a tassi di interesse bassissimi senza costi vivi, questi prestiti possono sembrare molto convenienti.

Puoi approfondire la tua comprensione di ciò che potresti pagare imparando di più su come pagare Ufficiale di prestito——Rappresentanti di banche, cooperative di credito o altre istituzioni Istituzione finanziaria– Guadagnare i loro soldi.

Che cos’è uno specialista dei mutui?

L’ufficiale ipotecario assiste il mutuatario nel processo di richiesta. Poiché i prestiti ipotecari sono il tipo di prestito più complesso e costoso incontrato dalla maggior parte dei consumatori, gli ufficiali di prestito sono spesso indicati come ufficiali di prestito ipotecario. Tuttavia, la maggior parte dei funzionari di prestito fornisce una varietà di prestiti garantiti e non garantiti a consumatori e proprietari di piccole imprese.

Il funzionario del prestito deve comprendere appieno il prodotto del prestito, le norme e i regolamenti bancari e i documenti necessari per ottenere il prestito.

Punti chiave

  • L’ufficiale di prestito può essere pagato “in prima linea” (attraverso le commissioni che hai pagato quando ottieni il prestito) e/o “dietro” dalla commissione della loro agenzia (paghi indirettamente attraverso un tasso di interesse più elevato).
  • La stima in buona fede che ti viene fornita dal prestatore descrive il TAEG del tuo prestito e rappresenta il suo costo annuo totale.
  • Fai attenzione agli agenti di prestito che ti spingono a un mutuo a tasso variabile o a un rifinanziamento.
  • L’utilizzo di un broker ipotecario può trovare condizioni migliori rispetto a trattare con un agente di prestito personale.

Come vengono pagati i funzionari dei mutui?

I finanziatori sono pagati in quello che chiamano “anteriore” e/o “retro”. Se il funzionario del prestito fa soldi alla reception, significa che addebita ciò che puoi vedere, i vari costi di elaborazione del prestito, che di solito sono classificati come costi di liquidazione o spese di elaborazione. Puoi pagare queste tasse a tue spese al momento della firma dei documenti o includerle nel prestito.alcunialcuni

I prestiti gratuiti possono costarti di più a causa dei tassi di interesse più elevati.

Se l’ufficiale del prestito fa soldi sulla schiena, significa che il denaro ricevuto dalla banca è una specie di Comitato Utilizzato per richiedere prestiti. Questi sono soldi che non puoi vedere. Quando i finanziatori affermano di fornirti prestiti “senza spese vive” o “senza commissioni”, stanno ancora facendo soldi, ma stanno caricando “dietro le quinte”.

Non è meglio per te? non necessario.Sebbene la banca ora paghi una commissione al funzionario del prestito, il denaro proviene da te, il mutuatario, in una forma più elevata higher tasso d’interesseI finanziatori che non addebitano commissioni in anticipo possono addebitare commissioni più elevate per compensare le commissioni perse. In effetti, gli istituti di credito possono guadagnare di più in questo modo perché possono ottenere tassi di interesse più elevati in 30 anni o più.

Confronta i prestiti per scoprire i costi

Come stai Confronta i prestiti Determina quale transazione è la migliore per te?Devi capire qualcosa chiamato Tasso d’interesse annuale (Aprile).

Quando richiedi un prestito, il funzionario del prestito deve dartene una copia Stima in buona fede-È un po’ come un’anteprima del tuo mutuo ipotecario e delle sue condizioni. Questa stima include il TAEG del tuo prestito, che mostra l’intero costo del prestito che ti è stato fornito ogni anno, tenendo conto del costo delle commissioni e dei tassi di interesse. Confrontando le stime in buona fede con il loro TAEG, puoi capire meglio le commissioni che il creditore prevede di addebitarti.alcunialcuni

Il confronto di solito mostra chiaramente che, come si suol dire, Non c’è pranzo gratisNon puoi pagare di tasca tua ora, ma puoi pagare ora o alla fine. Molte volte, è meglio pagare ora per ottenere un tasso di interesse più basso invece di pagare un tasso di interesse più alto entro 30 anni.

Promozione ufficiale di prestito

Ricorda, anche se il loro nome sembra autorevole, i funzionari di prestito sono venditori che vengono pagati vendendoti qualcosa (soprattutto un prestito). Il prestito che è più vantaggioso per loro potrebbe non essere nel tuo interesse.

Ad esempio, fai attenzione agli agenti di prestito che vogliono vendere a te Mutuo a tasso variabile (ARM), quindi continua a venderti ARM per ottenere la stessa proprietà. ARM è una buona scelta per alcune persone, specialmente per coloro che sanno che non rimarranno a casa per molto tempo o che intendono estinguere completamente il prestito entro un certo periodo di tempo. Tuttavia, se prevedi di rimanere a casa per più di sette anni circa, ARM potrebbe non essere una buona scelta perché il tuo tasso di interesse potrebbe aumentare notevolmente.

I funzionari dovrebbero fornire il maggior numero di prestiti possibile. Un modo è far entrare le persone in ARM, il che potrebbe richiedere frequenti rifinanziamenti.Quando ti dicono che è un buon momento rifinanziare— Che si tratti di un mutuo ARM o a tasso fisso, devi capire quanto ti costerà questo prestito. Per fare ciò, devi considerare quante spese vive pagherai, se il tasso di interesse del prestito è basso e se il tempo del prestito è sufficiente per recuperare queste spese.Se ottieni un tasso di interesse più basso con Senza pagare alcuna commissione, questo potrebbe essere migliore di quello che hai ora.

Broker ipotecari e specialisti di prestiti bancari

A volte la persona dietro queste pubblicità attraenti non è lo stesso funzionario del prestito bancario, ma Broker di mutuiI broker fungono da intermediari tra mutuatari e prestatori e non forniscono servizi di prestito.Se il prestito viene approvato, il broker ipotecario addebiterà will Tassa di iscrizione Dal creditore a titolo di risarcimento.alcunialcuni

Il vantaggio di utilizzare un broker per te (il mutuatario) è che il broker può fare acquisti in diverse banche per ottenere il tasso di interesse più basso, mentre il funzionario del prestito può negoziare solo al tasso di interesse fornito dalla sua istituzione. Il vantaggio di utilizzare direttamente la banca è che non devono pagare una commissione al broker: puoi scommettere che questa commissione alla fine verrà fuori dalle tue tasche in qualche modo. Se un broker riesce a trovare un tasso di interesse più basso, addebitare le proprie commissioni e fornire comunque il prestito più redditizio, allora potrebbe essere la scelta migliore.

Devi fare i compiti e fare una stima sincera per essere sicuro. Ricorda, gli ufficiali di prestito determinano in una certa misura quanti soldi vogliono guadagnare; potrebbero avere un po’ di spazio per la negoziazione. Non aspettarti sempre che il broker ti dia il miglior tasso di interesse. Potrebbero non dirti la tariffa più bassa che possono offrire, perché fornendo la tariffa originariamente quotata, potrebbero ottenere più commissioni sul backend.

Linea di fondo

Come puoi proteggerti al meglio? Fai la tua ricerca. Guardarsi intorno. La prima stima in buona fede non è accettata. Ottieni alcune stime. Confronta ogni aprile. Vai da broker e banchieri per vedere cosa offrono.

Fai attenzione agli agenti di prestito, non ti chiederanno per quanto tempo rimarrai a casa. Se non ti fanno domande, non sanno quale sia il prestito migliore per te. Se hai intenzione di rimanere a casa per un breve periodo di tempo (meno di dieci anni circa), potresti prendere in considerazione l’utilizzo di ARM. Se hai intenzione di rimanere lì per molto tempo, considera un prestito di 30 anni. Ancora meglio, se quel giorno arriva e te lo puoi permettere, paga un canone mensile aggiuntivo per il tuo prestito di 30 anni e ripagalo entro 15 anni.



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Autore dell'articolo: Redazione EconomiaFinanza.net

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