Conto di risparmio sanitario: pro e contro

Un tipo Conto di risparmio sanitario (HSA) è come un conto di risparmio personale, ma può essere utilizzato solo per spese sanitarie qualificate.Per essere idoneo, devi registrarti Piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). HSA ha anche vantaggi fiscali, ma ci sono alcuni svantaggi da considerare.

Punti chiave

  • Un conto di risparmio sanitario (HSA) può aiutare le persone con piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia a pagare le spese vive.
  • I contributi a HSA di solito non sono soggetti all’imposta federale sul reddito e la crescita del reddito nel conto è esente da imposte.
  • Il denaro non speso nell’HSA si rinnova alla fine dell’anno, quindi può essere utilizzato per future spese mediche.
  • Un piano sanitario ad alta franchigia è un requisito di HSA, ma non è sempre la scelta migliore, soprattutto per coloro che desiderano avere molte spese mediche in futuro.

Vantaggi di un conto di risparmio sanitario health

Di seguito sono inclusi i vantaggi forniti da un conto di risparmio sanitario.

Molte tasse si qualificano

Le spese ammissibili comprendono una vasta gamma di servizi medici, dentistici e di salute mentale.Loro sono dentro Pubblicazione IRS 502, spese mediche e dentistiche.

Altri possono contribuire

Le donazioni possono provenire da te, dal tuo datore di lavoro, dai parenti o da chiunque altro desideri aggiungere alla tua HSA. Tuttavia, l’IRS stabilisce restrizioni.

Nel 2021 il limite per le persone fisiche è di 3.600 dollari USA e il limite per le famiglie è di 7.200 dollari USA (rispettivamente 3.550 e 7.100 dollari USA nel 2020). Inoltre, entro la fine dell’anno fiscale, le persone di 55 anni o più dovranno pagare un ulteriori donazioni “Catch up” di US$ 1.000.

Contributi ante imposte

I contributi vengono generalmente pagati in dollari USA al lordo delle imposte tramite la trattenuta sullo stipendio del datore di lavoro.Pertanto, non sono inclusi nel tuo reddito totale e non lo sono Imposta federale sul redditoNella maggior parte degli stati, le donazioni non lo sono Imposta statale sul reddito.

Contributi al netto delle imposte deducibili

Se contribuisci USD al netto delle tasse, puoi ottenere dal tuo Entrate totali Nella tua dichiarazione dei redditi, riduci la tua imposta per l’anno. Ad esempio, se sei un individuo sotto i 55 anni, la tua donazione massima consentita nel 2021 è di 3.600 USD (3.550 USD nel 2020).

Se entro la fine dell’anno depositi solo $ 2.600 nel tuo HSA attraverso detrazioni sui salari, puoi scegliere di depositare altri $ 1.000 per ridurre la tua responsabilità fiscale. In genere è necessario contribuire prima della corrispondente scadenza per la dichiarazione dei redditi all’IRS.

Prelievo esentasse

Se lo usi per spese mediche ammissibili, non c’è nessuna tassa federale (o, nella maggior parte dei casi, tassa statale) per i prelievi dal tuo HSA. Tuttavia, HSA può essere utilizzato come conto di investimento, consentendoti di acquistare azioni e altri titoli per aumentare potenzialmente i tuoi rendimenti.

Si prega di notare che non è consigliabile per tutti investire in azioni e altri titoli dell’HSA.

Investire in azioni comporta il rischio di perdere capitale e dovrebbe essere considerato solo come parte di una strategia diversificata di accumulazione di ricchezza a lungo termine. È consigliabile chiedere consiglio a un professionista della pianificazione finanziaria prima di intraprendere tali azioni.

Reddito esentasse

Qualsiasi interesse o altro reddito dai fondi nel conto è esentasse. La maggior parte dei conti HSA ha l’interesse più basso, inferiore allo 0,1%.

Mostra annuale

Se alla fine dell’anno sono rimasti dei soldi nell’HSA, verranno trasferiti all’anno successivo. Questo fornisce meglio di Conto di spesa flessibile (FSA), può riportare solo un massimo di 550 USD o 2,5 mesi all’anno del piano successivo.

portabilità

Questo Soldi nel tuo HSA Anche se cambi il tuo piano di assicurazione sanitaria, lavori per un altro datore di lavoro o vai in pensione, può comunque essere utilizzato per pagare future spese mediche qualificate. In sostanza, il tuo HSA è un conto bancario a tuo nome, dove puoi decidere come e quando utilizzare i tuoi fondi.

HDHP ha bisogno di impostare una franchigia minima e una massima spesa viva. Nel 2021, la franchigia minima per gli individui è di $ 1.400 e per le famiglie è di $ 2.800 e le spese vive sono di $ 7.000 (individui) e $ 14.000 (famiglia).

Convenienza

La maggior parte degli HSA emette carte di debito, quindi puoi pagare immediatamente i farmaci da prescrizione e altre spese ammissibili. Se stai aspettando l’invio di una fattura medica, puoi chiamare il centro di fatturazione e pagare per telefono utilizzando la tua carta di debito HSA. Se hai pagato le spese mediche utilizzando altri metodi di pagamento, puoi anche essere rimborsato dall’HSA.alcunialcuni

Pro e contro di un conto di risparmio sanitario

Svantaggi di un conto di risparmio sanitario

Se sei idoneo per un HSA, ecco alcuni svantaggi da considerare:

Elevati requisiti di franchigia

Per qualificarsi per l’HSA, è necessario disporre di un piano sanitario ad alta franchigia, che comporterà un onere finanziario maggiore rispetto ad altri tipi di assicurazione sanitaria. Sebbene i premi mensili che paghi saranno ridotti, anche con i soldi nell’HSA, potrebbe essere difficile utilizzare il denaro per coprire la franchigia per costose procedure mediche. Questo è qualcosa che vale la pena considerare per chiunque sappia che ci saranno enormi spese mediche in un particolare anno di piano.

Le franchigie di HDHP sono di solito significativamente superiori ai requisiti minimi e possono arrivare fino alle spese vive massime consentite.alcunialcuni

Pressione di risparmio

Alcune persone potrebbero essere riluttanti a cercare assistenza medica quando ne hanno bisogno perché non vogliono spendere soldi in un conto HSA.

Tasse e multe

Se prelevi fondi prima dei 65 anni per spese non ammissibili, dovrai pagare l’imposta sul reddito e una multa del 20%. Dopo i 65, dovrai pagare le tasse ma non le multe.alcunialcuni

Tenere registri

È necessario conservare la ricevuta per dimostrare che il prelievo è stato utilizzato per spese mediche ammissibili. Questo sarà necessario se accetti un audit IRS.alcunialcuni

costo

Alcuni HSA addebitano una commissione di mantenimento mensile o una commissione per transazione, che varia da istituto a istituto. Sebbene di solito non siano molto elevate, le commissioni sono quasi certamente superiori a qualsiasi interesse che l’account può guadagnare e ridurranno effettivamente i tuoi profitti. A volte, se mantieni un certo saldo minimo, puoi rinunciare a queste commissioni.

Linea di fondo

Se partecipi a un piano sanitario ad alta franchigia, i vantaggi fiscali di HSA e la possibilità di rinnovare i fondi inutilizzati sono interessanti. Ma un piano sanitario ad alta franchigia non è sempre l’opzione migliore, soprattutto se si prevedono molte spese mediche.



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Autore dell'articolo: Redazione EconomiaFinanza.net

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