Quanta pensione dovresti avere nel tuo 401(k)?

Quanto dovresti risparmiare per la pensione?

Quanti soldi devo risparmiare prima della pensione? La risposta a questa domanda era molto semplice. Con un risparmio di $ 1 milione, calcolato a un tasso di interesse del 5%, puoi ragionevolmente assicurarti di guadagnare un reddito annuo di $ 50.000 investendo in obbligazioni a lungo termine e vivendo solo di reddito. Se risparmi $ 2 milioni, puoi aspettarti di guadagnare un reddito a sei cifre ogni anno senza dover spendere il capitale.

Sfortunatamente, i tassi di interesse sono in costante calo da circa tre anni.Nel 1980, nominalmente Buoni del tesoro Il tasso è di circa il 15%, Ma a partire da giugno 2021, Buono del Tesoro a 30 anni Il tasso di rendimento è del 2,25%. I rendimenti obbligazionari più bassi rendono più difficile l’equazione di investimento dopo il pensionamento.Non farà altro che esacerbare crisi del credito, che consente alle persone di risparmiare abbastanza vita in pensione.

Punti chiave

  • Tenendo conto del calo dei rendimenti obbligazionari e dell’impatto della crisi del credito del 2007-2008, investire ingenti somme di denaro in obbligazioni a lungo termine non è più un modo sicuro per andare in pensione in passato.
  • Sapere quanto mettere da parte in un 401(k) richiede un obiettivo di risparmio e la considerazione della tua situazione attuale, inclusi l’età, i risparmi e l’età pensionabile stimata.
  • Segui le regole pratiche, ad esempio la regola del 10% per il risparmio previdenziale e la percentuale di obbligazioni nel tuo portafoglio in base alla tua età.
  • Usa il calcolatore di pensionamento online per aiutarti a capire come la modifica dei tuoi input si traduce in riserve di pensione più alte o più basse.

Quanta pensione dovresti avere nel tuo 401(k)?

Stabilisci obiettivi di risparmio specifici

Oggi, il principale strumento di risparmio per la maggior parte degli americani è 401(k) piano pensionisticoTradizionalmente, i pensionati hanno potuto contare su Sicurezza sociale-Possono ancora-ma Prospettive a lungo termine Perché questo piano di welfare del governo è diventato complicato a causa dei cambiamenti nella struttura demografica. Non è mai stato concepito per fornire tutto ciò di cui qualcuno ha bisogno per finanziare la pensione.

Tutto ciò rende più importante che mai per i lavoratori risparmiare il più possibile per la pensione.

Decidere Quanto risparmiare Innanzitutto, devi tenere a mente i tuoi obiettivi di pensionamento, come il livello di risparmio complessivo o i suddetti obiettivi di reddito annuo. A seconda del tuo piano, puoi provare a decodificare o ripristinare il tuo attuale livello di risparmio.

Nel calcolo dovresti includere anche la tua età attuale, il livello di risparmio attuale e l’età pensionabile stimata.Altri input chiave includono i livelli di rendimento di mercato stimati, come ad esempio tasso di crescita Azioni, tassi di interesse obbligazionari e Tasso d’inflazione A lungo termine.

Determina il tuo miglior tasso di risparmio

Considerando molte variabili, può essere utile considerare la generalità Regola del pollice Determinare il livello e la percentuale di risparmio. Ad esempio, il risparmio del 10% dello stipendio annuo lordo di una persona è generalmente considerato una percentuale di risparmio sufficiente. Tuttavia, poiché le persone vivono più a lungo e non vogliono rimanere senza soldi all’età di 80 o 90 anni, è stato proposto un tasso di risparmio del 15% o anche superiore.

Tassi di interesse più elevati possono anche avvantaggiare coloro che non hanno iniziato a risparmiare intorno ai 20 anni, ma ora stanno lottando per recuperare il ritardo. I datori di lavoro di solito abbinano i contributi dei propri dipendenti a 401 (k), il che aiuta a raggiungere percentuali annuali a due cifre.

In termini di rendimenti di mercato stimati, il rendimento effettivo delle azioni statunitensi è stato in media di circa il 7% nell’ultimo secolo. Rendimento effettivo dell’obbligazione Il livello del 2% è molto più basso, mentre il tasso di rendimento dei fondi a breve termine è stato intorno all’1%.Ovviamente, qualsiasi crescita degli asset deve fare affidamento su azioni e Portafoglio di investimento diversificato Attività di rischio simili, come Capitale di rischio, Immobiliare, o Proprietà privata.

Regole comuni correlate Portafoglio È la percentuale che gli individui dovrebbero investire in obbligazioni pari alla loro età attuale. Sebbene ciò permetta di vivere gradualmente di reddito da interessi durante la pensione, è quasi superfluo per un ventenne investire il 20% dei suoi fondi in obbligazioni.

Ciclo di vita del risparmio

Molti siti web, comprese le organizzazioni senza scopo di lucro Associazione americana dei pensionati, Fornisci un calcolatore di pensionamento per aiutarti a inserire e regolare le variabili chiave per impostare obiettivi di risparmio annuali. Utilizzando il calcolatore 401(k) di AARP e gli input elencati di seguito, ecco un riepilogo del potenziale livello di risparmio di una persona dall’inizio del lavoro alla pensione.

Gli input principali includono un saldo 401(k) iniziale moderato di 1.000 dollari USA, l’età iniziale di un dipendente di 22 dollari USA, un aumento annuo del 3% (approssimativamente il tasso di inflazione annuale stimato) di 40.000 dollari USA di stipendio iniziale e un Tasso di contribuzione del 10% (o $ 4.000 inizialmente), l’età pensionabile è 67 e ogni anno each Ritorno di portafoglio 8% all’anno. Inoltre, poiché la corrispondenza del datore di lavoro è così comune, è stato preso in considerazione che corrisponde alla previsione della metà del 6% superiore dei contributi dei dipendenti.

Quando usi il calcolatore di pensione online, il valore dei contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro al tuo 401 (k) diventa molto chiaro. Assicurati che il tuo contributo sia sufficiente per ottenere una corrispondenza completa.

Con questi input, tra cui un rigoroso tasso di contribuzione e un rendimento medio di mercato stabile per oltre 40 anni, il lavoratore starà bene all’età di 66 anni, con un saldo totale del conto vicino a $ 3,1 milioni. Capirai perché l’abbinamento del datore di lavoro è un grosso problema, perché senza di esso, il saldo finale sarà di 2,4 milioni di dollari più modesti, anche se questo è ancora sufficiente per far quadrare i conti.

Attraverso la corrispondenza del datore di lavoro, quando un dipendente ha 32 anni, il saldo supererà le sei cifre, di 46 anni, più di 500.000, e di 53 anni, più di 1 milione. All’età di 61 anni, il saldo supererà i 2 milioni di dollari. Puoi modificare un calcolatore online come questo per vedere come la modifica dell’età, dello stipendio, dell’aliquota contributiva, del rendimento del portafoglio, ecc., cambierà l’importo previsto dopo il pensionamento. Poi c’è la parte difficile del risparmio effettivo.

Linea di fondo

Come risparmiatore, mettere da parte più denaro possibile e investire con cautela sono due condizioni che di solito puoi controllare.Certo, devi anche vivere con i tuoi mezzi, tenendo d’occhio il mercato finanziario o assumendo persone di fiducia Consulente per gli investimenti.

Aiuta anche a prestare attenzione alle regole di investimento, oltre a un po’ di fortuna, ad esempio, durante i periodi di rendimenti del mercato azionario o tassi di interesse obbligazionari superiori alla media e il mercato rialzista azionario iniziato nel marzo 2009, ora è stato in funzione da 12 anni, a partire da marzo 2021.



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Autore dell'articolo: amministrazione2019

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